Возможные последствия неоплаты
При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.
В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.
При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.
Что же будет, если не платить за ипотеку?
Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).
Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.
Особых последствий не предвидеться, если заемщик просрочил оплату на несколько дней или недель и в скором времени смог погасить текущий платеж.
Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать. Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.
Но бояться оформлять ипотеку не стоит, ведь мечта о собственном жилье так и останется мечтой.
Порядок действия заемщика при просрочке платежа.
Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:
- Уведомить о наличии задолженности.
- Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
- Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
- Отдать долг коллекторскому агентству.
Видео по теме:
Все последствия ипотеки отражаются на кредитной истории, которая существует не только для одного банка, а является единой для всех финансовых учреждений на любого заемщика. И прежде чем одобрить последующие займы банк будет обращаться к таким данным и на основе их решать, предоставлять ли этому заемщику кредит.
При расчете ипотеки учитывайте обязанность банков передавать всю информацию о кредите в Бюро кредитных историй.
От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.
Что может сделать банк?
При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику
:
- Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
- Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
- Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
- Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.
При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.
Чем грозит просрочка по ипотеке
Ипотечный кредит накладывает серьезные обязательства на заемщика и нарушение их влечет тяжелые последствия от штрафов и испорченной кредитной истории, до потери квартиры. Однако ситуации бывают разные, и не всегда заемщик за них несет ответственность. Что делать, если по ипотечному кредиту оказался просрочен платеж?
Просрочка платежа обычно наступает через сутки после даты внесения денег на счет банка, однако некоторые кредитные организации допускают просрочку на небольшие сроки (до пяти дней). С подробными условиями вы можете ознакомиться во время оформления договора.
Чтобы не было пропусков, просрочек по вине банка, внесение оплаты предусмотрено всеми возможными способами:
- в кассах отделения банка;
- в терминалах всех банков, включая банк выдавший кредит;
- почтовым переводом;
- оплатой через мобильные и веб приложения;
Также многие банки предлагают клиентам подключить услугу автоплатежа, условием для которой является наличие дебетовой банковской карты или счета в этом же банке. Это самый простой способ избежать просрочки, потому что больше не надо помнить про даты, деньги спишутся автоматически.
Что будет с квартирой?
Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5%
от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.
Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.
Что делает банк, при просрочке ипотечного платежа?
Первым делом организация пытается оповестить заемщика о просрочке и связаться с ним, созаемщиками по кредиту или иными контактами, указанными при заключении договора. Также банк пытается связаться с клиентом по месту работы и указанному месту жительства.
Если же заемщик не выходит на связь больше полугода, то банк обращается в суд. До этого срока обычно банк может тянуть с обращением, потому что нести судебные издержки — это затратное дело. Исключение, случай, когда заемщик не внес ни одного платежа с момента получения кредита, тогда банк считает, что кредит был взят с целью неуплаты.
Задача судебной процедуры — определение судьбы залогового имущества, то есть приобретенной жилплощади. Заемщик имеет шансы не дать конфисковать ее. Для этого ему нужно представить доказательства, что причина просрочки уважительная.
Если же должник не явится на судебные заседания, то квартиру конфискуют и продадут с торгов, а проживающих в квартире выпишут. Вырученная сумма за квартиру пойдет на ликвидацию долга и оплату расходов банка. Остаток, если он будет, полагается заемщику.
Кроме того банк может передать задолженность коллекторам, которые займутся ее взысканием с применением законных и, к сожалению, очень часто незаконных способов. Если вам или вашим близким поступают от них угрозы, то это повод обратиться в полицию.
Действия банка
Что сделает банк, если не выполнять свои кредитные обязательства по ипотеке? Многое зависит от ситуации и от возможностей банковского учреждения.
Ежемесячно проблемные задолженности заемщиков отслеживаются и становятся проблемой как для должника, так и для самого банка.
На диаграмме видно, что проблема просроченной задолженности по кредитам в России была и есть.
Обращения в суд и юридическая защита является очень тонким вопросом, поэтому и решить такую проблему невозможно за один месяц. Не стоит думать «я ж плачу хоть что-то по ипотеке», а на самом деле ежемесячно погружаясь в долговую яму, пытаясь выкрутиться из нестабильного положения.
Опасения должников по поводу несвоевременного погашения кредита в банке вполне оправданы, так как банковское учреждение может применять законно разные методы:
- Неустойки и штрафы.
- Выселение заемщика из объекта ипотеки.
- Арест другого имущества.
- Конфискация транспортных средств и прочего.
Рекомендуем видео к просмотру:
Негативных сценариев возможно избежать, если вовремя запустить обратный механизм. Так можно обратиться за отсрочкой кредита или «заморозкой» ипотеки, если такая услуга предусмотрена в банке (в договоре это не прописано).
На примере Сбербанка
Как же поступит Сбербанк, если не платишь ипотеку? В этом банке предусмотрен специальный отдел, который работает с проблемными задолженностями.
Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.
У ПАО «Сбербанк» есть специальный отдел, в который можно обратиться за помощью.
Через год после безуспешных попыток возвращения платежей отдел банка, работающий с проблемными задолженностями, передает договор заемщика в руки коллекторов.
Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.
Если перестать платить ипотеку
Если заемщик перестанет платить ипотеку, что будет предпринимать банк для возврата долга? В первую очередь, попытается мирно договориться и даже предложит реструктурировать заем (отсрочить выплаты или увеличить срок). Далее последует судебное взыскание, целью которого станет отъем и реализация заложенной недвижимости (в большинстве случаев это та недвижимость которая была взята в ипотеку). Полученные от продажи средства банк направит в погашение долга.
Продажа таких квартир происходит по заниженной цене. Не стоит ждать, что заемщику выплатят внесенные им проценты за кредит. Почти все оплаченные ранее суммы пойдут в погашение штрафов и пеней, на руки он получит несоразмерно маленький остаток.
Поэтому нужно выплачивать взносы вовремя, не допуская просрочек. Если дела клиента идут совсем плохо, узнайте у специалиста банка, можно ли оплатить ипотеку имеющейся кредитной картой. Как правило данная операция не возбраняется, но стоит учитывать что ставка кредита по кредитной карте гораздо больше чем ставке по ипотечному платежу (6 — 10% по ипотеки и 15 — 40% по кредитной), поэтому настоятельно рекомендуется в максимальные короткие сроки закрывать долги по кредитной карте.
От того как будет выплачиваться ипотека при покупке квартиры, зависит кредитная история заемщика. Если были просрочки и судебные тяжбы с банком, получить новый кредит крайне проблематично. Рефинансировать просроченный жилищный заем тоже вряд ли получится, новый кредитор (банк, перекупающий кредит) внимательно проверяет, как клиент выплачивает ипотечный долг.
Судебная практика
Если заемщик не способен выплатить ипотечный кредит, то имеет место судебная практика, которая часто играет в сторону банка.
Разбирательства по ипотечным договорам чаще всего происходят в суде с учетом индивидуальных особенностей (военная ипотека, развод в семье, длительная болезнь).
Пути решения проблем по возврату долгов.
Из-за нестабильности рынка в 2021 году судебная практика по ипотечным кредитам была тяжелой и насыщенной.
Наиболее частыми причинами возникновения споров с заемщиками и банками являются:
- Несогласие по желанию взыскания объекта.
- Клиент желает изменить условия кредитного соглашения в договоре.
- Клиент не способен исполнять обязанности по займу из-за личных уважительных причин.
- Запуск процесса о непризнании договора не действительным.
Закон РФ «Об ипотеке» регулирует отношения Заемщика и Банка.
Стоит знать, что ответственность за просрочку заемщик несет не только по договору, но и по закону об ипотеке и ГК РФ. Вследствие этого при появлении первой просрочки банковское учреждение вправе требовать от клиента погашение полной суммы.
