Предоставляя ипотеку пенсионерам, Сбербанк не лишает их права пользоваться всеми привилегиями и льготами. Условия всегда приемлемы, ставки минимальны. Более того, у человека, вышедшего на пенсию больше шансов получить одобрение на ипотеку. Доход гарантирован государством, а сами пенсионеры относятся к категории надежных плательщиков, так как всегда гасят долги. И сейчас возрастная планка для соискателей поднята до 75 лет. Поэтому каждый, кто желает повысить уровень жизни и обеспечить детей и внуков наследством, обращается в Сбербанк и подает заявление.
Плюсы и минусы ипотеки от Сбербанка
С помощью ссуды достигаются разные цели, и у каждого заемщика она своя:
- Оставить наследство детям, внукам, правнукам.
- Разъехаться с родственниками.
- Приобрести собственно жилье, а прежнее подарить.
- Переехать жить в другой город, район, за город.
- Заняться любимым делам (растить сад, огород).
- Выращивать с/х культуры в парниках и теплицах.
Полный перечень достоинств сложно привести, цели у всех разные. Главное что деньги дают сразу, а возвращать их можно до 75-летия или в течение тридцати лет. Однако при всех преимуществах ипотечный заем имеет и недостатки. Пока долг не выплачен, недвижимость можно пользоваться. Но статус залогового имущества не позволит его продать, подарить, обменять. А наследники после раскрытия завещания примут не только имущество, но и долги, оставшиеся непогашенными на момент гибели заемщика.
Жилищное кредитование пенсионеров имеет свои положительные и негативные характеристики.
Плюсы и минусы
Ипотечный кредит можно оформить на достаточно долгий срок, если сравнивать со стандартной программой «Военная ипотека».
Процентные ставки существенно снижены, а это значит, что условия использования ипотечного кредита будут более выгодными.
Выплаты по кредиту осуществляются в соответствии с гибким графиком. К каждому клиенту применяется индивидуальный подход.
Граждане могут приобрести собственные квадратные метры любого вида в ипотеку либо оформить заем для возведения собственного частного дома.
Если заемщик нарушит условия договора, либо просрочит платеж, тогда кредитная компания может ввести санкции, среди которых может оказаться даже изъятие залогового имущества.
За услуги квалифицированного оценщика клиенту придется заплатить из собственного бюджета.
Тот заемщик, который ранее не числился клиентом банка, должен уплатить комиссионный сбор за перевод денег с ипотечного счета.
Ипотека без первоначального взноса
Специальной программы, позволяющей не вносить собственные средства, не предусмотрено. Однако есть возможности использовать деньги из других источников. Чтобы оформить ссуду на недвижимость без первоначальных капиталовложений, часто пользуются следующими способами:
- Оформляют нецелевой кредит, который можно пустить на взнос или на покупку жилья, если полученной суммы достаточно.
- Оформляют займ у страхового агента. Обычно все заканчивается искусственным завышением стоимости с «виртуальным» займом.
- Становятся участниками акций, проводимых застройщиками, когда одно из условий гласит, что первоначального платежа нет.
В любом случае требования к заемщику стандартные. Главная трудность возникает у тех, кто получает минимальную пенсию. Если пенсии не хватает, в качестве созаемщиков привлекают близких родственников. Альтернатива – предоставить дополнительное обеспечение.
Заем под залог недвижимости
Это способ приобрести жилье не первоначальных вложений. Правда, доступен он для людей, имеющих собственную недвижимость. В этом случае условия кредитования следующие:
- Программа позволяет получить на руки до 10 миллионов рублей.
- При удовлетворении требований процентная ставка на уровне 11,3%.
- Максимальный период кредитования – 20 лет (до 75-летия соискателя).
- Минимальный лимит по кредиту для пенсионера – полмиллиона руб.
В качестве залога может выступать жилая квартира или таун-хаус, а также дом со всеми постройками на приусадебном участке. Земля также берется в расчет. Обеспечение формируют владельцы дач, гаражей, парковочных мест и т.д.
Ипотека для военного пенсионера
Военные действительно получают льготы, но только в период прохождения службы, и только если в течение последних трех лет участвовали в накопительной программе. Военнослужащие, вышедшие на пенсию, утрачивают возможность воспользоваться военной ипотекой. Они подают заявки через систему Дом Клик или лично в отделение банка на общих основаниях. Пенсия для военных наступает рано, как и для сотрудников МВД. Сбербанк лояльно относится к такой категории граждан, да и займ можно оформить на длительный срок.
Как пенсионеру взять ипотеку без первоначального взноса
Среди программ кредитования, которыми воспользуются клиенты-пенсионеры, не задумываясь о сумме стартовых средств — кредит под залог существующей жилой недвижимости. В обеспечение займа банку можно предложить квартиру или дом, имеющиеся в собственности. Сумма доступного кредита составит 60-70% стоимости жилья, передаваемого в залог. Преимущества способа очевидны:
- банку передается в залог жилье вторичного рынка;
- многие кредиторы такой вид займа рассматривают как нецелевой, который можно использовать не только на покупку жилья, но и на ремонт или приобретение авто;
- сравнительно невысокая процентная ставка — 13-15% в год;
- срок кредитования может достигать 10-15 лет.
Среди особенностей программы — требования выдвигаются также к объекту недвижимости:
- полностью оформленные правоустанавливающие документы на жилье, земельный участок;
- отсутствие среди прописанных лиц несовершеннолетних и недееспособных;
- удовлетворительное техническое состояние.
РЕКОМЕНДУЕМ: Как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку пенсионеру
Один из способов оформить ипотеку, не имея средств на первоначальный взнос — получить потребительский кредит на недостающую сумму. Особенности такого займа для пенсионера-заемщика:
- кредитование проводится на срок до 5-ти лет;
- сумма кредита сравнительно небольшая — 3-5 млн. руб.;
- процент платы по кредиту возрастает с увеличением его суммы;
- для участников зарплатных проектов или держателей пенсионного счета применяются скидки лояльности, оформление проводится по двум документам;
- не требуется привлечение созаемщиков.
Способ избежать первоначального взноса — покупка квартиры на вторичном рынке в кредит с завышением стоимости. Схема сделки такова:
- Соискателю кредита необходимо найти квартиру, которая бы продавалась по стоимости ниже рыночной примерно на 20-25%. Такие ситуации возможны, если продавец меняет место проживания и ему срочно необходимо продать недвижимость.
- Согласуют с банком покупку такого жилья в кредит.
- Обращаются в оценочную компанию, которая определит реальную рыночную стоимость объекта.
- Продавец выдает покупателю и ее предоставляют в банк для подтверждения оплаты первоначального взноса.
- Регистрируется сделка купли-продажи. При ее оформлении в договоре указывают завышенную стоимость квартиры на сумму первичного взноса.
- Банк оформляет кредит покупателю на сумму за вычетом первоначальных средств.
Чтобы стороны сделки достигли паритета, составляется еще одна расписка, в которой покупатель подтверждает возврат средств продавцом. Как причину возврата, указывают недостатки в техническом состоянии квартиры.
До скольки лет пенсионерам дают ипотеку?
Данный вопрос требует детального рассмотрения. Получать в банке ипотеку разрешено до 75 лет. Но, до этой знаменательной даты заём должен быть полностью погашен. Это означает, что не всегда пенсионер может воспользоваться максимальным сроком займа. Например, если заемщику уже 55, то более чем на 20 лет, ипотеку не дадут. Более того, не всегда имеет смысл привлекать родственника на пенсии в качестве созаемщика. Сбербанк при тех же условиях (возраст 55), сократит период возврата кредитных средств до тех же двух десятков лет.
Вопрос эксперту
Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?
Люди пенсионного возраста могут быть созаемщиками не только в том случае, если кредит берет супруг (супруга), но и в других ситуациях. Например, если ссуду на покупку недвижимости или машины хотят оформить близкие родственники пенсионера. Но в этом случае кандидат в созаемщики должен соответствовать требованиям кредитной организации.
Дадут ли ипотечный кредит неработающему пенсионеру?
Неработающий пенсионер может получить жилищный кредит, если его кандидатура отвечает всем требованиям банка, и он собрал все необходимые документы. Среди обязательных бумаг можно выделить: паспорт с российской регистрацией, пенсионное удостоверение и справку из Пенсионного фонда о размере пособия по старости.
Можно ли оформит ипотеку пенсионеру без первоначального взноса?
Потенциальным заемщикам не одобрят заявку на ипотечный кредит без первоначального взноса и это не связано с категорией клиентов. Банки неохотно выдают ссуды на покупку недвижимости без внесения определенной суммы. Сбербанк требует минимум 15% от рыночной стоимости выбранного объекта. Общий размер кредита не может быть больше 85% от стоимости квартиры либо дома.
Как пенсионеру рассчитать ипотеку?
Предварительный расчет необходим. Это нужно, чтобы определить, насколько тяжело будет вернуть займ. Есть два пути. Один предполагает явку в отделение Сбербанка. Придется потратить время на дорогу и очередь. Другой – удаленный способ рассчитать условия будущей ссуды. Для этого на сайте размещен специальный онлан-калькулятор. На основании полученных результатов несложно принять решение о целесообразности кредита. Более того, пенсионер сможет выбирать наилучшие условия, изменяя исходные данные.
Ипотечный калькулятор
Для получения достоверных цифр по кредиту необходимо следовать следующему пошаговому алгоритму:
- Выберите тип кредитования, порядок выплаты.
- Укажите размер требуемой суммы.
- Введите срок планируемого погашения.
Тут же появятся результаты расчета. Это размер ежемесячного платежа, общая переплата за весь период, а также подробный помеячный график. Система автоматически подберет оптимальные программы, из которых можно выбирать. Меняйте срок возврата в допустимых рамках, чтобы изменить условия кредитования и переплату.
Особенности ипотеки для пенсионеров от Сбербанка
Согласно требованиям Сбербанка, ипотека доступна гражданам, которые способны погасить ее до 75 лет. Причем оформление возможно не только для работающих, но и неработающих пенсионеров. По программе ипотечного кредитования в Сбербанке можно взять деньги на строительство частного жилья, покупке на вторичном рынке, квартиры в новостройке.
Поскольку Сбербанк рискует, выдавая ипотеку пенсионерам, в качестве гарантий банк требует поручителей или залог уже имеющейся недвижимости.
Сбербанк дает деньги под проценты на покупку жилья на следующих условиях:
- срок — от 3 месяцев до 5 лет;
- сумма — от 15 000 до 3 млн. рублей;
- процентная ставка определяется, исходя из доходов заемщика и поручителя, оценки недвижимости под залог, размера страховки.
Важное условие от Сбербанка при выдаче ипотеки пенсионерам: расчет исключительно в российской валюте.
Преимущество имеют клиенты Сбербанка. То есть, если пенсионер получает пенсию или заработную плату в данном банке, шансы одобрения ипотеки при условии соответствия обязательным требованиям достаточно высоки.
Получение ипотеки в Сбербанке: пошаговая инструкция
Подробный алгоритм действий состоит из следующих этапов:
- Подготовка. Пенсионер собирает необходимую первичную документацию, производит предварительный расчет.
- Подбор варианта недвижимости, удовлетворяющей пожеланиям и потребностям соискателя кредитных средств.
- Подача заявки. Приходится либо обращаться в отделение банка, либо заполнить анкету на сайте ДомКлик.
- Сбор дополнительной документации. Пенсионеру подскажут, каких бумаг не хватает для вынесения положительного решения.
- Получение одобрения и подписания договора. При себе необходимо иметь паспорт и второе удостоверение личности.
После этого пенсионеру остается лишь внести первоначальное вложение и своевременно делать взносы согласно графику, согласованному с банком.
Переоформление в Росреестре обязательно. В противном случае о возникновении вещного права распоряжаться квартирой говорить не получится. Правда, пока не погашена ипотека, пенсионер не сможет ее продать, подарить, обменять, сдать в аренду. Жилплощадь является обеспечением кредита, и на нее накладывают обременение.
Необходимые документы
Есть следующие группы, на которые классифицируется документация, необходимая пенсионеру для оформления ипотеки:
- Удостоверяющие личность. Займ не дадут без предъявления паспорта, а также на выбор: загранпаспорта, водительских прав, СНИЛС, служебного удостоверения, пропуска, военного билета и т.д. Для несовершеннолетних детей это свидетельство о рождении. Родственные связи подтверждаются свидетельством о заключении брака, совместное проживание справкой о составе семьи.
- Подтверждающие доход и наличие побочного заработка. Это справка из Пенсионного Фонда. Если пенсионер получает выплаты на карту МИР от Сбербанка, данное требование отсутствует. Работающие пенсионеры предоставляют справку о заработной плате по форме банка или 2 НДФЛ. Наличие рабочего места и достаточный стаж определяется по копии трудовой книжки, заверенное работодателем. Исключение – зарплатные клиенты Сбербанка.
- Характеризующие объект недвижимости, приобретаемый в ипотеку. Задача пенсионера – оформить предварительный договор с подрядчиком, ведущим строительство или застройщиком, если здание введено в эксплуатацию. Соответственно, если приобретается вторичное жилье сделка оформляется между продавцом и покупателем. крайне желательно приложить акт оценки и техническую документацию.
- О наличии залога и денег на первичный вклад. В последнем случае достаточно справки о состоянии счета, если он открыт в другом банке. Залоговое имущество оценивается, а технические параметры указаны в паспорте (на квартиру, кадастровом и т.д.). В качестве залога помимо недвижимости от пенсионеров принимаются ценные бумаги, драгметаллы в слитках и т.д.
Сбербанк подходит к рассмотрению заявок пенсионеров индивидуально. Сотрудники банка имеют права потребовать дополнительные бумаги, необходимые для вынесения одобрения и выдачи кредитных средств.
Соглашение купли-продажи, предварительный договор, документы из банка подписывают полномочные лица, автографы заверяются печатью продавца, застройщика, Сбербанка соответственно.
Оформление заявки
Чтобы пенсионеру предоставили ипотеку с минимальным процентом, заявку нужно подавать через Дом.Клик. При первом посещении придется зарегистрироваться. В дальнейшем чтобы войди в личный кабинет, достаточно ввести логин с пароль. Онлайн-заявки с плохой историей принимаются на общих основаниях. Но в случае отказа Сбербанк имеет право не сообщать о причине вынесения такого решения. В анкете указывайте данные согласно подсказкам. Главное, чтобы информация была достоверной. Неточности вызовут недоверие со стороны работников кредитного отдела.
При оформлении заявки на ипотеку пенсионеру необходимо снять сканкопии с документов и переслать из вместе с заполненной анкетой.
Образец
Бланк можно , необходимо указать обязательные сведения:
- ФИО и персональные, контактные данные.
- Реквизиты продавца, объекта сделки.
- Стоимость покупки согласно договора.
- Размер первоначального взноса.
- Желаемую процентную ставку.
- Уровень получаемой пенсии.
- Наличие дополнительных доходов, их размер.
- Срок планируемого возврата долга по ипотеке.
- Другие сведения согласно подсказкам.
Проявляйте особое внимание, не старайтесь лукавить. Ложь станет причиной отказа в выдаче ипотеки, и пенсионеру придется искать другие способы решения проблемы.
Одобрение ипотеки банком
Обычно на проверку предоставленных данных и вынесения решения по запросу тратится от двух до пяти дней. Если попадают выходные, период рассмотрения увеличивается до восьми. Уведомление об одобрении приходит пенсионеру на телефон, указанный в заявке, и дублируется на электронную почту. Отказ приходит не всегда. Если для оформления ипотеки банку потребуется дополнительная информация, поступит входящий звонок, и сотрудник Сбербанка задаст необходимые вопросы и подскажет, что нужно сделать. Держите телефон включенным.
После одобрения у пенсионера есть три месяца, чтобы завершить процедуру оформления ипотеки с последующей перерегистрацией недвижимости на свое имя.
Заключение договора
После согласования условий, проверки предоставленных данных, пенсионера пригласят в отделение банка. При себе необходимо иметь оригиналы документов, необходимых для оформления ипотеки. Перед подписанием кредитного соглашения пенсионеру необходимо внимательно перечитать его полностью, а еще лучше, если это сделает профессионал. Тогда пенсионеру не придется удивляться последствиям собственной невнимательности, когда придет время выплачивать ипотеку.
Условия
Стоит сразу же оговориться, что далеко не все банки готовы предоставить кредит пенсионерам по ряду причин: преклонный возраст, отсутствие достаточно высокого дохода, вероятные проблемы со здоровьем.
Однако они вполне могут претендовать на ипотеку, но при этом условия будут несколько жестче, чем обычные.
- Выход на пенсию произошел до 65 лет, но при этом заемщик продолжал работать. Желательно, чтобы трудовой стаж не прерывался или был не менее года.
- Заемщик имеет достаточно высокий доход, чтобы выплатить ипотеку в срок.
- Необходимо точно посчитать сумму ежемесячных выплат: она не должна превышать 40-45% от доходов.
- Вероятнее всего, банки будут настаивать на дополнительном страховании жизни и здоровья в связи с возрастом, которые увеличат итоговую сумму. Но отказ от страхования может существенно снизить шансы на одобрение, а то и вовсе перечеркнуть их.
- Кроме того, необходимо помнить, что сроки погашения ипотеки также будут уменьшены: банки вряд ли согласятся выдать ипотеку пожилым людям в возрасте 55-65 лет более чем на 10 лет. Однако это не относится к лицам, рано вышедшим на пенсию, а также к учителям и военным: для них сроки могут быть увеличены.
- Многие банки охотнее соглашаются на выдачу ипотеки, если на нее претендует семейная пара с или без детей. Любой дополнительный источник дохода – работа, помощь детей, пенсия супруга – дает гарантию на возврат кредита и положительно оценивается.
- Обязательным пунктом является наличие хорошей кредитной истории и у заемщика, и у созаемщика.
Стоит отметить: перечисленные условия получения ипотеки являются общими: банки могут выдвинуть свои требования, которые тоже необходимо соблюдать.
Для получения ипотеки необходимо будет собрать пакет документов:
- анкета на получение ипотеки;
- паспорт и пенсионное удостоверение;
- справки о размере пенсии и зарплаты, если пенсионер работает;
- некоторые другие документы: справки о доходах созаемщиков, из Пенсионного фонда и т.д.
Все документы тщательно проверяются в обязательном порядке, чтобы минимизировать риски банка.
Возможно, Вас заинтересует статья об ипотеке под залог имеющейся недвижимости.
Статью об особенностях проведения оценки квартиры для ипотеки читайте здесь.
Страхование ипотечного кредита
Залоговое имущество страхуется в обязательном порядке. Это на случай порчи в результате стихийных бедствий, непредвиденных ситуаций, пожаров, затоплений и т.д. однако пенсионеру стоит позаботиться о полисе страхования собственной жизни и здоровья. Это не обязательно, но нежелание минимизировать риски банка становится причиной отказа в ипотеке. Процентная ставка также не будет минимальной, если нет страховки. Это необходимо, чтобы в случае сбоя агентство приняло на себя расходы по погашению задолженности.
Добровольное, но обязательное страхование при оформлении ипотеки для пенсионеров
Банк, при выдаче долгосрочных или крупных кредитов, как правило, требует от заемщика, чтобы тот купил полис страхования жизни и здоровья. Причем, страховаться придется в течение всего срока кредитования. Это обстоятельство значительно повышает стоимость ипотеки, что чувствительно даже для заемщиков, имеющих неплохие зарплаты или доходы от бизнеса.
В случае с пенсионерами, ситуация осложняется еще и тем, что страховые компании не стремятся заключать договоры с пожилыми и, зачастую, не очень здоровыми людьми. Пожилому человеку придется пройти полное медицинское обследование (скорее всего, платное), а потом – оформить договор страхования на не самых выгодных для себя условиях.
Ипотека – это кредитование под залог. Предметом залога может быть как новая, приобретаемая в кредит, недвижимость, так и любая другая, которую заемщик может предоставить в качестве имущественного обеспечения своих обязательств. Обязательным условием ипотечного кредитования является страхование залога, что тоже, увы, недешево.
У пенсионера значительно выше шансы получить кредит, если кроме него в договор ипотеки будут включены созаемщик и поручитель. Этим участникам сделки придется, во-первых, предоставить паспорта и документы о своей занятости и доходах. А, во-вторых, и созаемщик, и поручитель также вынуждены будут заключить договоры страхования жизни и здоровья.
Что делать в случае отказа по ипотеке?
Если отказ мотивирован необходимостью изменить условия или наличием ошибок, допущенных при оформлении документации, Сбербанк направит пенсионеру уведомление, где говорится, когда и при каких обстоятельствах можно будет повторно обратиться за ипотекой. Тогда достаточно придерживаться описанных инструкций. Если отказом ответили по другой причине, не отказывайтесь от ипотеки. Постарайтесь внести больше средств при оплате первоначального взноса, привлеките созаемщиков, предоставьте залоговое имущество.
Альтернативный способ приобрести недвижимость кредит, но не в ипотеку – нецелевая ссуда под залог. Услуга доступна для пенсионеров на общих основаниях.
