Что означает отзыв лицензии у банка. Взгляд с четырех сторон

Почему у банка могут отозвать лицензию

Центробанк РФ отзывает лицензию у банковской организации в нескольких случаях:

• значение всех нормативов достаточности собственных средств становится ниже двух процентов;
• если размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации;
• если банк не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения или исполнения. При этом требования в совокупности должны составлять не менее 100000 рублей;
• ежемесячная отчетность была представлена с задержкой более чем на 15 дней и т. д.

Все основания для отзыва лицензии, прописаны в статье 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Сообщение о банке, который лишился лицензии, можно найти в «Вестнике Банка России» или на официальном сайте ЦБ. Массовая зачистка финансовых учреждений началась еще в 2013 году. Таким образом, государство хочет устранить ненадежные и проблемные банки, и обезопасить их клиентов.

Что означает отзыв лицензии у банка. Взгляд с четырех сторон

После прихода Эльвиры Набиуллиной на пост главы Банка России уже более 280 банков потеряли свои лицензии. Среди наиболее распространённых причин для ликвидации сомнительных кредитных организаций можно выделить рискованную кредитную политику, «отмывание» денег, нарушение обязательств перед кредиторами и вкладчиками, предоставление недостоверной отчётности и недостаточность капитала.

Постараемся разобраться, какие последствия наступают после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковской деятельности для самого банка, его вкладчиков, держателей облигаций и заемщиков.

Для банка

После отзыва лицензии банк должен быть ликвидирован, а в случае недостаточности имущества для расчета со всеми кредиторами признан банкротом.

Явным сигналом для сомнений в надежности банка является слишком высокий процент по вкладам или снижение рейтинга международными рейтинговыми агентствами.

Особенно должны настораживать сложности с получением наличных денежных средств, запрет ЦБ на прием вкладов, задержки платежей, закрытие офисов, а также, если в СМИ сообщается о проблемах с законом руководителей организации, либо появилась другая негативная информация.

Если у банка выпушены облигации, обращающиеся на бирже, то любые сомнения инвесторов могут отражаться в повышении их доходности.

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии:

— Считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации;

— Приостанавливается исполнение исполнительных документов на основании судебных решений по имущественным взысканиям, вступившим в законную силу до даты отзыва лицензии;

— Прекращается начисление процентов, а также неустоек и иных финансовых санкций по обязательствам кредитной организации, в том числе по договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;

— Запрещается до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации заключение сделок, в том числе исполнение обязательств по сделкам кредитной организации, кроме текущих обязательств кредитной организации, определенных указанной статьей.

Для вкладчика

Если сумма вкладов и счетов в банке, у которого отозвали лицензию, не превышает 1,4 млн рублей, то беспокоиться не о чем. После несложной процедуры вкладчик может вернуть свои средства через «Агентство по страхованию вкладов», включая проценты.

Вклады и счета физических лиц в банке-участнике Системы страхования вкладов страхуются «автоматически» с момента размещения средств на основании договора банковского вклада/счета.

Все, что нужно сделать вкладчику для получения страховки, так это прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент) и там заполнить заявление. АСВ сообщает о месте и времени в СМИ и напрямую вкладчикам. Как правило, выплаты начинаются уже через 14 дней с момента отзыва лицензии.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает при наступлении страхового случая:

— При отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (если при этом не реализован план участия Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению банка);

— При введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Порядок получения страховой выплаты по вкладам:

1. Обратиться в «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент с требованием о возмещении вклада в любой момент со дня наступления страхового случая до завершения процедуры банкротства, либо до окончания действия моратория, предоставив:

— заявление по форме, определенной Агентством;

— документы, удостоверяющие личность.

Как правило, АСВ объявляет начало выплат не позднее 14 дней после наступления страхового случая. Указанные документы можно представить по почте, через экспедицию или непосредственно должностному лицу.

2. Если срок обращения в АСВ был нарушен, то необходимо написать заявление с указанием причин. Оправданием может служить обстоятельство непреодолимой силы, служба в армии или болезнь.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Страхованию подлежат все денежные средства, находящиеся во вкладах и счетах в банке, за исключением следующих денежных средств:

— Размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

— Размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

— Переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

— Размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

— Являющихся электронными денежными средствами;

— Размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

— Размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;

— Размещенных на обезличенных металлических счетах.

Несколько важных моментов.

Выплата возмещения производится в рублях в наличной форме либо на указанный банковский счет. А если вклад был открыт в иностранной валюте, то размер возмещения определяется в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

При наступлении страхового случая одновременно в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Получить страховое возмещение можно через представителя при наличии соответствующей нотариальной доверенности. Наследники также имеют право на выплату.

Если же сумма вкладов в банке с отозванной лицензией превышает 1,4 млн рублей, то возврат средств может быть затруднен.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам в размере 1,4 млн рублей, сохраняет право требования к данному банку на остальную сумму вклада. Удовлетворение такого требования осуществляется после принятия арбитражным судом решения о банкротстве (ликвидации) банка и происходит за счет и в пределах средств конкурсной массы, в которую входит все выявленное имущество должника.

Причем требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета удовлетворяются в первую очередь.

Юридическим лицам вернуть денежные средства в разы сложнее. По законодательству они не попадают в Систему страхования вкладов, и страховые выплаты им не положены. После ликвидации банка их требования удовлетворятся в третьей очереди.

Для держателей облигаций

Владельцам облигаций ликвидируемого банка будет намного сложнее вернуть денежные средства, чем вкладчикам. Да и на всю сумму рассчитывать скорей всего не стоит.

Для облигаций без обеспечения каких-либо гарантий или страховых возмещений законом не предусмотрено. Так что их владельцы получают свои денежные средства в процессе ликвидации банка вместе с остальными кредиторами и в самую последнюю очередь.

Очередность выплат:

1. В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;

2. Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;

3. В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

Причем требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди.

Облигации с обеспечением, в том числе ипотечные облигации, намного безопаснее.

К облигациям с обеспечением относятся облигации, исполнение обязательств по которым полностью или в части обеспечивается залогом, поручительством, банковской гарантией, государственной или муниципальной гарантией. Условия обеспечивающего обязательства должны содержаться в решении о выпуске облигаций, а также в проспекте облигаций.

В случае отзыва лицензии у банка требования держателей ипотечных облигаций удовлетворяются за счет продажи ипотечного покрытия. Владельцы облигаций с ипотечным покрытием вправе претендовать на удовлетворение своих требований в ходе конкурсного производства только в пределах суммы, недополученной при реализации ипотечного покрытия облигаций.

Для заемщиков

Для заемщиков банка ситуация никак не меняется. Отзыв лицензии не освобождает их от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме свои обязательства перед кредитной организацией.

Кредитная организация имеет право получать задолженность по выданным кредитам до момента вступления в силу решения арбитражного суда о признании ее несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации. В последующем взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором).

При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

Порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

Открыть счет

БКС Экспресс

Как понять, что у банка намечаются проблемы

Узнать о наличии проблем у банка можно, прежде чем оно ликвидируется. Вот основные признаки, которые указывают на нестабильную ситуацию в банке:

• снизился рейтинг банка;
• уменьшилось число банкоматов, закрылись некоторые филиалы;
• произошла смена собственников банка;
• возникают проблемы с выполнением операций и проведением платежей;
• перестал работать официальный сайт, не открывается мобильное приложение;
• невозможно снять наличные средства;
• в СМИ появляются тревожные новости о банке и прочее.

Если вы заметили хотя бы один из этих признаков, то стоит задуматься о закрытии счета и переводе средств в другой банк.

Что делать, если открыт расчетный счет

Каждый день Центробанк на официальном сайте размещает список кредитных организаций, которые лишились лицензии. Клиентов таких банков обязательно оповещают об этом. Если у вашего банка отозвали лицензию, то первым делом необходимо подать заявление на возврат средств. Срок подачи заявления — 60 дней. Пропустившие этот период, получат деньги в последнюю очередь, то есть в течение двух лет. Поэтому лучше не тянуть с подачей заявления. Узнать, какой банк будет принимать заявление от индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, можно будет через 2 недели после отзыва лицензии на сайте Агенства страхования вкладов. Нет необходимости закрывать расчетный счет в банке, лишившегося лицензии. Он закроется автоматически, и все данные будут направлены в налоговую. Расчетные счета, на которых отсутствуют денежные средства, закроются тут же. В ином случае, только после того, как клиенту вернут деньги. Следующим шагом будет предупреждение контрагентов о том, что банк лишился лицензии и теперь переводить средства на ваш счет не нужно. В противном случае деньги просто зависнут на корреспондентском счете кредитного учреждения. Не забудьте предупредить и ваших сотрудников. Сумма, отправленная работнику в качестве зарплаты, тоже страхуются государством. Поэтому зарплата обязательно придет на карту, но с задержкой. За задержку придется выплатить компенсацию. Если вы успели выполнить платеж в налоговые органы, когда у банка отзывали лицензию, необходимо удостовериться, что деньги дошли до них. Если этого не произошло, обратитесь к инспектору со следующими документами: платежка об уплате налога, выписка со счета и заявление. Тогда обязательство по уплате налога будут считать исполненной.

Как получить страховку?

Информация об отзыве у банка лицензии размещается на официальном сайте Банка России, на сайте Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) а также в СМИ. Информацию для вкладчиков АСВ размещает на своем сайте в разделе «Страховые случаи».

Что делать дальше?

1. Узнайте, где можно получить страховку
   АСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.
2. Оформите заявление для банка-агента
   Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.
3. Выберите форму компенсации.
   Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.

Как избежать потери денег в будущем

Для того, чтобы избежать финансовых проблем в будущем и защитить себя от потери денег, необходимо постоянно отслеживать состояние банка. Каким образом это можно сделать:

• чаще интересуйтесь рейтингами. Обратите внимание хотя бы на список, который публикует Центробанк;
• проверяйте банки на участие судебных разбирательствах;
• проявляйте интерес к деталям (перед отзывом лицензии банки могут задерживать проведение платежей и прочее).

Кроме этого, мы советуем иметь несколько счетов в разных банках. Это не только убережет вас от существенных потерь денежных средств, но и от внезапных блокировок со стороны банков и налоговой.

Например, сейчас выгодно будет открыть расчетный счет в Модульбанке, УБРиР или ВТБ. Открытие счета в перечисленных банках бесплатное, при желании можно подключить бесплатный тариф на РКО. Всех новых клиентов ждут подарки от партнеров банков. Так в Модульбанке можно получить до 538 000 рублей на развитие бизнеса:

• 10 000 рублей на рекламную кампанию Google через Aori;
• бесплатный номер 8800 от Билайна;
• 3 месяца бухгалтерии от Моего Дела и многое другое.

Заполнить заявку на услугу можно прямо сейчас на нашем сервисе.

Сравнить условия открытия и обслуживания в разных банках можно, нажав на кнопку ниже: